På kort tid har vi fået vores gæld under kontrol ved at benytte en god metode som jeg på dansk kalder “Gælds-lavinen” (på engelsk debt-snowball).

Efterhånden som gælden er kommet under kontrol, har vi også fået mere fokus på opsparing.

For nyelig afholdt vi konfirmation. For nogen kan det være svært at afholde en store fest, rent økonomisk, men vi havde sparet op til både gaver og fest.

På samme måde har vi sparet op til nogle forbedringer af vores hus og den forestående sommerferie.

Problemet ved vores opsparing i øjeblikket er at den udelukkende er formålsbestemt. Og hvorfor skulle det så værer et problem?

Eksempelvis har vores ældste barn ønsket at blive udvekslingsstudent, hvilket vi helhjertet støtter. Det eneste problem er at vi ikke har sparet op til de penge det koster.

Vi har løst problemet ved at få en afdragsordning, men det er ikke den ideelle situation. Istedet skulle vi tidligere være startet på at opbygge vores Reservepulje.

En reservepulje er en opsparing hvor du fra starten bestemmer hvor stor den skal være. Du sparer op indtil målet er nået, og når det er nødvendigt at hæve til en uforudset omkostning, går du straks igang med at fylde hullet.

Størrelsen på reservepuljen er et emne for sig, og tidspunktet for oprettelsen er et andet diskussionspunkt.

Hvis man har meget gæld, som vi havde, så kan det være svært at overskue at skulle spare op. Personlig mener jeg at det er vigtigt at fornemme at man har gang i gældslavinen, før man har overskud til at starte en reservepulje.

Når det er sagt, så opret i det mindste en konto og bed banken lave en automatisk, månedlig overførsel på bare kr. 100.

En reservepulje skal dække uforudsete omkostninger, og uforudset indkomstnedgang.

I starten betyder det for de fleste at reservepuljen skal kunne dække en selvrisiko på en forsikring, en hvidevare der skal udskiftes eller en reparation på bilen. På længere sigt, særligt hvis du er selvstændig, skal reservepuljen kunne stå imod en periode med nedsat indkomst.

Vores første mål er at have en reserve på kr. 10.000 til uforudsete omkostninger (+ formålsbestemt opsparing). Det kan dække reparationer og uforudsete indkøb.

Det næste mål vil være at have en reservepulje der kan dække vores faste og variable udgifter og ydelser på lån i 3 måneder. Vi skønner at i løbet af 3 måneder vil vi kunne finde nye indkomstkilder hvis det skulle gå helt galt.

Er du i en situation hvor du hader dit job og let kan se for dig at du en dag skrider ud af døren, ja så har en reservepulje særlige relevans for dig.

Mange har en pensionsopsparing gennem en arbejdsgiver, men som selvstændig er du på egen hånd. Derfor kan du ikke sige opsparing uden at tænke pension. I min verden kommer pensionsopsparing dog efter gældslavinen og reservepuljen.

Lav en plan for at blive gældfri
Opret en minimalopsparing på f.eks. kr. 100 pr. måned
Sæt det første mål for din reservepulje til f.eks. kr. 10.000

Læg en kommentar hvis du har spørgsmål

Oprydning giver mig god energi, og der er altid et sted som trænger.

Snart er det tid til at smøre havemøblerne og male vinduer på de mest udsatte steder, så jeg skal snart ud og købe maling og træbeskyttelse.

Derfor var det en god ide, syntes jeg, at rydde op i skuret hvor malerresterne har deres eget skab.

Efter at have tømt skabet, var der en frisk hylde til klude og pensler og en hylde til rensebenzin og terpentin.

Malerresterne blev alle checket, og de som var indtørrede eller rådne blev sat bag i bilen. Resten kom tilbage på en hylde, i rigtig pæn orden )

På vej hjem fra containerpladsen, hvor malerresterne blev afleveret, var jeg en smut i Netto, hvor det viste sig at der var træbeskyttelse på tilbud i denne uge.

Det var hurtig at slå til da jeg vidste, at jeg ikke havde noget træbeskyttelse på hylden.

Da Fru A og jeg besluttede at blive gældfri, var det nødvendigt for os at lave et budget. Det har vi i en stor del af vores ægteskab anset for unødvendigt, og som i Nordea’s undersøgelse har det manglende budget til tider betydet at bølgerne gik højt.

Vi startede med et budget lavet i Excel, men da vi ret hurtigt blev trætte af at sende dokumentet frem og tilbage mellem os, lagde vi det ind på Google documents.

I budgettet tracker vi for de kommende 12 måneder,

• indtægter
• faste udgifter
• variable udgifter
• indbetalinger på lån
• opsparing

Da vi begge er selvstændige med hver vores firmakonto, har vi aftalt et fast beløb som vi giver os selv i løn. Indtægter derudover er desuden børnepenge.

Faste udgifter er regner som el, vand, skolepenge, licens og forsikring. Hvis vi boede til leje ville huslejen nok også ligge her, men da vi er ejere har vi istedet for husleje et boliglån.

Variable udgifter er de poster som vi løbende kigger på hvor meget vi bruger. Dagligvarer, benzin, gaver, tøj, sko, tandlæge og andre mere eller mindre forudsigelige udgifter. Typisk holder vi regnskab med disse kategorier så vi ved nogenlunde hvor meget vi fremadrettet skal afsætte i hver kategori.

Indbetalinger på lån er samlet i en kategori for sig selv. Det giver mulighed for at se hvor meget vi betaler i samlede ydelser på alle lån, så vi kan holde dette beløb konstant, selv når et lån er betalt ud.

Sidste kategori er vores opsparing, hvor vi har listet de formål vi forudser at vi skal spare op til.

For nye læsere, så består gældslavinen meget kort i, at når et lån er betalt ned, så lægges ydelsen oven i en eksisterende ydelse på et andet lån.

I september lånte vi penge til at købe en brugt bil. Det vil være sidste gang vi stifter ny gæld. Pengene lånte vi af familie, og det var derfor, i vores optik, et lån vi gerne hurtigt ville af med.

Opskriften på en succesfuld gældslavine tilsiger, at man laver en liste over sine gældsposter og ordner dem i rækkefølge efter hvor eget man betaler i rente, for dermed at betale den dyreste gæld først. En anden måde at sortere dem på, er efter gældens størrelse, hvor man betaler den laveste restgæld først, for på den måde hurtigt at få gang i lavinen. Den sidste måde at sortere på er efter hjertet, fordi man som i vores tilfælde med billånet, gerne hurtigt vil tlbagebetale en bestemt gæld.

Da vi havde lånt penge til vores bil stod vi med 6 lån (sorteret efter restgæld)

Realkreditlån (uden afdrag 27 års løbetid)
Banklån I (8 års løbetid)
Privatlån I (uden afdrag)
Privatlån II (uden afdrag)
Boliglån II (18 måneders løbetid)
Billånet (8 måneders løbetid)

Som sagt besluttede vi som det første at sætte alt ind på tilbagebetaling af billånet, hvilket lykkedes efter 5 måneder. Vi overførte ikke umiddelbart ydelsen til et nyt lån, da vi havde tæret på reserverne for at indfri lånet, og desuden gerne ville sætte lidt til side på vores opsparing.

Det næste vi gjorde var at opsige en lille Selvpensionskonto, hvilket gav mulighed for indfrielsen af boliglånet. Ydelsen fra dette lån blev lagt oven i ydelsen på banklån I, hvilket har reduceret løbetiden til 5 år!

Desuden har ekstra indkomst betydet at vi nu også afdrager på privatlån II, og forventer at både det lån samt privatlån I kan være betalt ned i 2011, det er vores mål.

Det har været en befriende følelse at eliminere hele to lån så tidligt i 2011.

Vores intention er at leve resten af vores liv sammen efter 3 principper.

• Gældfrihed
• Simple Living
• Passiv indkomst

Vores version af simple living går ud på at skære det overflødige væk så vi har tid og ressourcer til det vi elsker. Vi har således et stærkt fokus på den nære familie, på at rejse og på at eje lidt og ønske mindre.

Som selvstændige erhvervsdrivende er vi bevidste om og bekendte med at der er både fede og magre år. Derfor arbejder vi løbende på både at have færre udgifter og at have flere indkomstkilder. Vi har begge flere projekter igang og fokuserer meget på at skabe indtægtskilder der giver os lidt indkomst medens vi laver noget andet.

Essensen af det hele er at komme ud af gældsfælden, eje og købe mindre og i sidste ende ikke at behøve tjene så meget, men at kunne bruge tiden på dem og det vi elsker.

Efter min exit fra IT branchen i 2006, var jeg fra august 2009 på udkig efter et nyt job. Der var gået mere end et år siden jeg rejste til Californien for at udleve en drøm, og i mellemtiden havde finanskrisen, og dermed jobkrisen, indfundet sig i Danmark.

Min første indskydelse var at komme tilbage i konsulentbranchen, men opgaverne var der ikke. Dernæst gennemtrævlede jeg jobsites og aviser for ledige stillinger, men for hver uge var der flere og flere ansøgere til de stillinger jeg havde øje på.

En sen nat lå jeg og tænkte på mine muligheder og ønskede at jeg kunne blive klogere, at der var en måde at skifte mit perspektiv.

Få dage efter gik det op for mig at jeg havde jagtet bolden, ligesom alle min dygtige kollegaer som også var ude i et jobskifte. Det gik op for mig, at når alle søger den samme stilling er det som et klumpspil om bolden.

I stedet valgte jeg en ny strategi, at gå efter manden. Faktisk var det i starten u(nder)bevidst. Jeg begyndte at interessere mig for de firmaer som søgte nye medarbejdere og efterhånden også de firmaer som ikke søgte.

Min research fik mig til at reflektere over hvilken type firma jeg ønskede at arbejde for, og efterhånden som det blev klart for mig, blev mit fokus forstærket.

For at gøre en lang historie kort, så læste jeg en profil af direktøren for min nuværende arbejdsplads og vidste med det samme at det var der jeg skulle gøre brug af mine evner.

Hvis du leder efter nyt job så gå efter manden og ikke bolden.

Du har mere eller mindre bevidst nogle prioriterede områder i dit liv som jeg her vil kalde fokusområder.

Fokusområder er de roller du har påtaget dig eller identificerer dig med. Det er her at dine daglige aktiviteter udspringer fra og hvor dine projekter har deres kilde.

Det siger derfor sig selv at fokusområderne i dit liv er meget vigtige at erkende, fordi det er her du fokuserer din tid i det daglige. Hvis det ikke er tilfældet, hvis du ikke bruger tiden og ressourcerne her, vil det formentlig føre til stress og utilfredshed i dit liv.

I min erfaring vil det at bruge tid på de rigtige fokusområder give energi i en opadgående spiral, medens “forkerte” fokusområder dræner dig for energi i en negativ spiral.

Forkerte fokusområder er områder hvor du engang følte det rigtigt at bruge din tid og dine kræfter, eller områder hvor andre fik dig til at bruge tid ved at tilskynde dig med ros, penge, sex eller andre belønninger eller irettesættelser.

Dine fokusområder kan typisk findes i nogle bestemte kategorier:

• Familierelationer
• Jobroller
• Fritidsinteresser
• Forpligtigelser du har påtaget dig frivilligt eller ufrivilligt

Nogen har mange fokusområder og andre har færre, det kommer dels an på hvor bevidst man er om sine fokusområder og hvor detaljeret man ønsker at reflektere over sit liv.

Selv har jeg valgt at have 6 fokusområder der relaterer sig til mine roller som mand og far, min sport, mit job (ét fokusområde) og mine to bi-beskæftigelser.

For hvert af de 6 områder sætter jeg mig jævnligt og tænker over om de stadig er vigtige, om jeg når mine mål, og om der er projekter jeg kan sætte igang som vil give mig endnu mere glæde af de fokusområder jeg har.

Her i december måned er det et specielt godt tidspunkt for mig  til at tænke frem i det nye år, på hvordan det kan blive mit hidtil bedste år, og fokusområderne hjælper mig til at finde retningen.

Hvad er dine fokusområder, og er det nogen som giver dig energi?

Hvad vil du gerne opnå indenfor hvert enkelt område i det kommende år?

Skriv en kommentar og fortæl om dine erfaringer med at definere de roller eller fokusområder som guider dit liv.

Det er ikke sikkert at du betragter dit liv som en liste af projekter, hvor nogle færdiggøres, andre udgår medens nye projekter løbende dukker op i horisonten.

Læs lidt videre og du vil se at paradigmet er sandt og at det kan være en meget effektiv måde at anskue dit liv på.

Definitionen på et projekt

Hvis vi definerer et projekt som, “Et eller andet som har et mål og som kræver mere end én action”, så kan listen af projekter i dit liv hurtigt vokse.

Med mål mener jeg, at du for dit indre øje ser en attraktiv fremtid hvor et eller andet er opnået, bygget eller gjort, og så er grunden lagt for et projekt.

Det næste er at finde ud af hvilke handlinger eller actions der skal til for at resultatet af projektet kan manifestere sig.

Hvis det kræver mere end en action at nå målet, så skal der planlægges, omend planlægningen kan være hurtigt overstået.

De projekter vi lever med

De fleste projekter i vores hverdag er små projekter, der kun har få actions, men prøv at stoppe op engang imellem og fornem at der faktisk hver gang er tale om at du har et billede af en attraktiv fremtid og også fortager en form for planlægning i hovedet eller i det mindste på bagsiden af en kuvert.

Et projekt kan være en middag for nogle gæster, en rejse, et indkøb af nyt fjernsyn eller et karriereskift. Et projekt kan også være en relation til et andet menneske der skal afklares, eller et sted der roder og som trænger til at blive ryddet op. Nogle jobs er nærmest defineret ved at være én lang række af projekter.

Få et overblik

En hurtig måde at skabe en følelse af større klarhed og overblik i sin hverdag er at gøre følgende:

1. Skriv en liste med dine nuværende projekter ned på et blankt stykke papir.
2. Brug ét minut pr. projekt til at tænke over hvad det egentlig er du gerne vil have som resultat af projektet (skriv det ned hvis du er meget energisk).
3. Notér den umiddelbart næste action for hvert projekt

Når du skal identificere dine projekter, så kig i din kalender og se hvad du har af aftaler, de er tit afledt af projekter. Hvis du allerede har en action liste, så se hvilke actions der står, de udspringer også tit af projekter.

Det er meget vigtigt ikke at forveksle et projekt med en action. “Vinterdæk på bilen”, kan være et projekt med mange actions, men hvis den ender på actionlisten er der risiko for at den bliver stående der, fordi næste action ikke er defineret, så som at bestille tid hos værkstedet.

Ikke alle projekter er projekter

Får du en fornemmelse af at et af projekterne ikke har noget endeligt mål, så er der måske nærmere tale om et fokusområde i dit liv. Det kan være en rolle du har påtaget dig eller noget som du gerne afsætter en stor del af din tid til. Eksempler er dit job (som kan indeholde flere fokusområder), din rolle i familien, din fritidsinteresse eller et bijob.

Skriv en kommentar om hvor mange projekter du har opdaget i dit liv ved at lave en liste, du har flere end du tror.

I mit liv er der flere områder hvor det roder og dem vil jeg fortælle om, og så kan du jo overveje om du vil fortælle mig hvor det roder hos dig.

Det synlige rod

De steder hvor man finder det synlige rod er ofte de samme hos forskellige mennesker. Kælder og loftsrum er oplagte, men køkkenet, børneværelser, badeværelser, hjemmekontoret, haven, soveværelset og gæsteværelset og også gode rodesteder.

Ligesom det er de samme steder vi roder, så er det faktiske rod også tit det samme. Der er bare nogen ting som omdanner sig til rod og tiltrækker mere rod, som om det sker af sig selv!

I køkkenet sker det at papir hober sig op i en bunke, en sød blanding af kuverter (tomme!), reklamer, sedler fra skolen eller opskrifter revet ud af et blad. I skabene findes der oceaner af beholdere der sagtens kan bruges.

I kælderen ses der tit et hjørne med sportsudstyr fra tider hvor man dyrkede andre interesser, eller der er købt nyt og bedre af slagsen. Gamle kufferter får lov at overleve i kælderen sammen med tasker og andet praktisk.

I soveværelset samler der sig i klædeskabet en samling af tøj fra den gang man kunne passe det eller sko der var moderne. Under sengen kan der snige sig motionsredskaber ind, eller rullekasser med gamle sko.

Det usynlige rod

Det usynlige rod gemmer sig tit i dit hoved, din krop eller i din computer.

Følelsesmæssigt rod i forhold til andre mennesker i dit liv eller din livssituation kan skabe så meget rod at det er svært at få noget gjort andet end at vælte rundt i tankerne, som om det var en stor kludebunke. Vaner som skader din sundhed, eller følelser bliver også hurtigt en byrde, der ligesom godt og gedigent fysisk rod hæmmer dig i udfoldelsen af dit liv.

Hvis du er en person med mange jern i ilden, mange roller og fokusområder i dit liv, og mange forpligtelser og løfter der skal holdes. Så er chancen der for at du konstant jonglerer med hundredevis af projekter oppe i hovedet som skaber et rod der kræver alt din energi.

En personlig computer er endestation for meget af den information og viden der bliver skudt i din retning. Hvis ikke du har et skudsikkert system til håndteringen, vil din computer sande til i email, dokumenter og billeder.  En rodet inbox betyder at vigtig information og vigtige actions forældes og tilliden til dig som modtager mindskes gradvist.

Mit rod

Mit rod befinder sig i høj grad i min kælder, her samler jeg på elektroniske dimser som sikkert kan repareres, og der er vidnesbyrd om mit håb om at blive vinavler, og murer (efter udstyret at dømme). Mine fotoalbums ligger i stakke, side om side med kasser fyldt med løse billeder og i kasse efter kasse ligger gamle bøger som nok kan sælges eller som er udtryk for min lykkelige tid på Handelshøjskolen.

Selv om jeg i mange omgange har ryddet op til ind til benet, så vedbliver der at være områder hvor jeg sagtens kan gå igang.

Der er håb for os der roder

Hvis du synes at du kunne tænke dig at prøve lidt oprydning, så er her 3 gode råd:

1. Start småt – start med en hylde, en skuffe, et bord eller et andet lille og afgrænset område.
2. Flyt alt rodet væk – fjern alt (ikke kun rodet) fra det område der roder, og læg kun det tilbage som hører til.
3. Smid noget ud – istedet for bare at flytte rodet et andet sted hen så prøv at smide lidt af det ud.

Fortæl om hvor det roder hos dig i en kommentar, det bliver mellem os og læserne :O)

I vores familie er renter langt den største udgiftspost på budgettet, og det er få mennesker der ikke har en eller anden form for gæld.

• Realkreditlån
• Banklån
• Kontokort
• Kreditkort
• Studielån
• Boliglån
• Private lån

Fælles for de fleste typer gæld er at du er kunde i nogens butik, og at den vare du køber hedder penge her og nu. Prisen er de renter der skal betales hver måned sammen med afdraget og banken eller kreditkortselskabet har ingen interesse i at du nogen sinde bliver gældfri.

Hvis du som jeg gerne vil af med din gæld, findes der en afprøvet metode til at komme af med den, kaldet Gælds-Snebolden (Debt Snowball).

Snebold skal forstås som en snebold der ruller ned af en bakke og bliver større og større, og som høvler mere og mere af gælden.

Metoden er navngivet af Dave Ramsey, der er en kendt privatøkonomisk rådgiver, nærmest med heltestatus, i USA.

Gælds-Snebolden

1. Start med at lave en liste over alle dine lån, sorteret fra mindste til største lån. Skriv hvem du skylder penge, hvor meget der er tilbage på lånet og den månedlige ydelse (afdrag og renter).
2. Læg alle ydelserne sammen så du har den samlede ydelse for alle lån.
3. Aftal med dem du skylder penge at betale så lidt som muligt pr. måned, bortset fra på det mindste lån. Det lån skal du betale så meget som muligt på, således at du tilsammen stadig betaler det samlede beløb du regnede ud under punkt 3.
4. Når det mindste lån er betalt lægges ydelsen fra dette lån til den ydelse du betaler på det næst-mindste lån. Du betaler stadig den samme totale ydelse, men nu har du accellereret nedbetalingen af lån nummer 2. Fortsæt indtil alle lån er væk.

Overvejelser du kan gøre dig er at vælge højeste til laveste rentesats (økonomisk det smarteste) eller at mærke efter hvilken gæld som vil være følelsesmæssigt rarest at komme af med.

Det kan også være at du stopper Snebolden når du når til dit primære boliglån og istedet sparer pengene op som du hidtil har brugt til at betale af på dine lån.

Hvis du er blevet gældfri eller har brugt en god metode til at komme af med dine lån så skriv en kommentar om det.